Overstromingsrisico en verzekering voor bedrijven: wat is gedekt en wat niet

Wat overstroming een bedrijf financieel kan kosten

Voor een bedrijf gaat het om meer dan de schadevergoeding alleen. Water in een magazijn, laaddock of technische ruimte raakt voorraad, machines en de bedrijfsvoering, voor de hele periode dat het pand niet bruikbaar is. Die gevolgschade telt mee bij de beoordeling of een verzekering uitkomst biedt, en juist daar ligt het verschil tussen wel en niet gedekt water.

Het onderscheid: neerslagschade versus overstroming via primaire keringen

Schade door hevige regenval die via de gevel, het dak of de riolering een pand binnendringt, geldt doorgaans als neerslagschade. Die schade is voor bedrijven in de regel verzekerbaar via de opstal- of bedrijfsschadeverzekering, al verschillen de polisvoorwaarden per verzekeraar. Overstroming via primaire keringen, dus water uit een rivier, meer of zee na een dijkdoorbraak, is een andere schadecategorie.

Voor circa 99% van de bedrijven en huishoudens is die laatste categorie niet verzekerd (Verbond van Verzekeraars). De grens tussen beide categorieën ligt niet altijd even scherp, bijvoorbeeld bij water dat via een regionale kering een bedrijventerrein bereikt, want polisvoorwaarden verschillen per verzekeraar. Voor de exacte dekking van een specifieke situatie is de eigen polis leidend, niet dit artikel.

Voor een bedrijf dat schade claimt, is de oorzaak van het water dus bepalend voor de uitkomst, niet alleen de hoogte van het water in het pand. Twee panden met evenveel waterschade kunnen een verschillende uitkomst krijgen als de ene schade ontstond door een overvolle regenpijp en de andere door een dijk die het begaf. Dat maakt de vraag “is dit gedekt” in de praktijk een vraag over de bron van het water.

Waarom er geen publiek-privaat vangnet komt

Het kabinet besloot in juni 2024 definitief geen publiek-privaat vangnet op te zetten voor schade door overstroming van rivier of zee (Verbond van Verzekeraars). Dat betekent dat het niet verzekerde deel van het overstromingsrisico bij de eigenaar of gebruiker van het pand blijft liggen. Er is geen aanwijzing dat dit besluit op korte termijn wijzigt.

Voor bedrijven met een pand of terrein binnen bereik van een primaire kering verandert dit niets aan de dagelijkse bedrijfsvoering. Het verandert wel wat er met het risico gebeurt als het zich voordoet: zonder vangnet en zonder verzekering draagt de eigenaar de schade zelf.

Voor bedrijven betekent dit besluit dat het niet verzekerde deel van het risico geen tijdelijke situatie is in afwachting van nieuwe regelgeving. Het is de vaste uitgangssituatie waarop een bedrijf zijn eigen preventie inricht. Wachten op een toekomstig vangnet is op basis van het huidige besluit geen reële optie.

Preventie op objectniveau als enige feitelijke dekking

Voor het niet verzekerde deel van het overstromingsrisico is preventie op objectniveau de enige factor die het pand daadwerkelijk beschermt. Objectbescherming aan kwetsbare openingen, zoals entrees en laaddocks, keert water tot een bepaalde keerhoogte en dichtheidsklasse, zonder dat dit een garantie tegen elke situatie is. Verplicht is deze maatregel niet, er is geen wet die dat voorschrijft.

Voor een bedrijf dat dit niet verzekerde risico serieus neemt, is de volgorde meestal: eerst in kaart brengen welke openingen kwetsbaar zijn, dan bepalen welke keerhoogte nodig is per opening, en pas daarna kiezen voor een uitvoering en kleur die bij het pand past. Die volgorde voorkomt dat een pand een oplossing krijgt die niet aansluit bij de werkelijke waterhoogte die zich kan voordoen. Een locatiescan is daarvoor de eerste, praktische stap.

Voor bedrijven met meerdere panden of een bedrijventerrein met meerdere huurders is het praktisch om de kwetsbare openingen per locatie apart te beoordelen. De ene loods heeft een laaddock op straatniveau, de andere een verhoogde entree, en de benodigde maatregel verschilt daarmee per opening. Een aanpak per opening voorkomt dat een pand overbeschermd of juist onderbeschermd wordt.

Voor bedrijven waar dit restrisico samenvalt met financierings- of rapportageverplichtingen, gaat het artikel over klimaatrisico en vastgoed in op de kant van de EU-Taxonomie en de CSRD. Voor bedrijven en bedrijventerreinen die willen weten wat objectbescherming voor de eigen locatie betekent, biedt de pagina voor bedrijven en bedrijventerreinen een ingang naar een locatiescan.

Dit artikel is informatief bedoeld en vervangt geen financieel of juridisch advies. Raadpleeg voor de dekking van de eigen polis altijd de eigen verzekeraar.

Bronnen

• Verbond van Verzekeraars, hagel en storm grootste oorzaken klimaatschade 2025: https://www.verzekeraars.nl/publicaties/actueel/hagel-en-storm-grootste-oorzaken-klimaatschade-in-2025
• Verbond van Verzekeraars, geen publiek-private verzekering bij schade door overstroming rivier of zee: https://www.verzekeraars.nl/publicaties/actueel/geen-publiek-private-verzekering-bij-schade-door-overstroming-rivier-of-zee